При страхуванні майна фізичних осіб у багатьох країнах
існують стандарти, розроблені відповідно до програм аналогічного наповнення,
ціною та сервісу страхових компаній. Одним з критеріїв, що визначають їх
кількість, є розмір страхового покриття, пропонованого полісом. Існують
рейтинги страхових компаній щодо порівнянності продуктів страхування, яким
присвоюється певна кількість зірок, відповідне їх страховими програмами та їх
надійності.
Найбільший показник поширення послуги на ринку страхування нерухомості фізосіб
належить США - близько 80%, що пояснюється широким використанням іпотеки, а
також страхових послуг. Для порівняння - в Росії проникнення такої послуги
становить не більше 10%. В Україні - і того менше. Та й те, що є на
сьогоднішній день, існує виключно завдяки існуванню приблизно з 2004 року
масової програми іпотеки для фіз / юр осіб і лізингу, при яких страхування є
обов'язковим компонентом.
Практика багатьох європейських страховиків здійснюється з використанням
стандартних правил страхування, або правил, які є досить точним відображенням
загальновизнаних версій, так, наприклад, правила WEH 1992 або «Усі ризики».
У Великобританії при страхуванні майна широко використовують саме правила WEH
1992.
У Швейцарії поширене страхування від пожеж, крадіжки зі зломом, пограбування,
затоплення, пошкодження скління.
За останні роки значно зросла кількість страхувань від пошкоджень водою.
У США базовий поліс страхування житла має 11 типів ризиків: пожежа, удар
блискавки, пошкодження від бурі або граду, вибухо ¬ ва, внаслідок бунтів або
народних заворушень, падіння літаків ¬ та, наїзду транспортного засобу, шкоди
від диму, вандалізму або зловмисних дій, злодійства, на випадок
пошкодження конструктивних матеріалів будівлі, стекол, виверження
вулканізаційних ¬ на. При необхідності перелік ризиків збільшується за
допомогою додавання ще декількох видів полі ¬ тань, а також спе ¬ ціальних
полісів, призначених для квартиронаймачів і для будинків, що представляють
історичну або архітектурну цінність.
У Канаді широко застосовуються три типи страхування житла: тільки від вогню,
від вогню та інших небезпек, від усіх ризиків.
У Росії в даний час в стандартний набір страхування житла включають пожежі,
затоки, вибухи, стихійні лиха, протиправні дії третіх осіб, падіння літальних
апаратів, наїзд транспортних засобів.
Як правило, іноземці в Росії вважають за краще страхувати свої майнові інтереси
за всіма ризиками, включаючи до переліку майже всі предмети - техніку, одяг і
експонати декоративного мистецтва, у тому числі дорогі сувеніри.
В Україні не існує загальноприйнятих стандартів, і кожна страхова компанія
використовує свої власні, досить унікальні правила страхування майна. Перед
споживачем, охочим отримати поліс страхування, вартість якого в разі виникнення
страхового випадку, максимально покриє збитки, виникає цілий ряд проблем: від
пошуку надійного страховика та найкращого тарифу - до оцінки правил та їх
відповідності своїм вимогам.
Перш ніж підписувати договір, вкрай важливо ознайомитися з правилами
страхування, умовами, які вам пропонують, і пам'ятайте - умови, запропоновані
страховою компанією, влаштовують, перш за все, саму страхову компанію, але
зовсім не обов'язково, що це найкращий варіант для страхувальника. Тому,
не ставитеся до договору легковажно, прочитайте його уважно, пропустивши повз
вуха запевнення агента, що «договір типовий і обговоренню не підлягає».Договір
не може не підлягати обговоренню за визначенням, оскільки є продуктом
переговорів.
Вибір об'єкта страхування
Розподіл страхової суми при страхуванні майна, додаткових будівель та рухомого
майна найчастіше становить наступну пропорцію:
конструктивні елементи будівлі (ий) -
65%,§
оздоблення, інженерне обладнання - 25%,§
рухоме майно - 10%.§
Слід зазначити, що навіть при пожежі і сильному затопленні несучі конструкції -
стіни, підлога і стеля, швидше за все, залишаться на місці. Тож, обираючи
об'єкт страхування, враховуйте, є що для Вас найбільш істотним, дорогим.
Логіка підказує, що головним і практично завжди єдиним об'єктом страхування є
конструктивні елементи. Причому саме конструктивні елементи, а не,
скажімо, квартира. Бо поняття квартири, житла має на увазі виконання
певної функції, яку даний об'єкт виконує з урахуванням свого місця
розташування. Тобто мова йде про застосування страхового тарифу вже
не до відновної вартості конструктивів, а до ринкової вартості об'єкта
нерухомості. І в цьому випадку ваш щорічний страховий платіж виростає в
1,5 - 2 рази, при тих же ризики, оскільки в цьому випадку в об'єкт страхування
включається земельна складова, яка не схильна до ніякому ризику. Так
навіщо її страхувати?
Крім того, споживачу необхідно визначиться, які ризики / випадки найбільш
небезпечні для майна, що підлягає страхуванню, і виникнення яких безпосередньо
може призвести до його пошкодження / знищення.
При підписанні конкретного договору зі страхування майна ці пункти окремо
обумовлюються й узгоджуються.
Від чого можна застрахуватися?
Як правило, найбільш часто в договорі страхування включені ризики від:
пожежі, вибуху побутового газу, удару
блискавки, падіння літальних апаратів та їх уламків (в тому числі
відшкодовуються витрати, пов'язані з рятуванням майна, гасінням пожежі)§
стихійних явищ (землетруси, повені,
бурі, зливи, граду, смерчу, заледеніння, селевих потоків, лавин)§
впливу рідини з пошкоджених
опалювальних, протипожежних, каналізаційних систем (включаючи витрати на ремонт
вказаних систем)§
протиправних дій третіх осіб, а саме
крадіжки, розбою, грабежу, умисного пошкодження майна§
бою скла (в тому числі випадкового
розбиття скла власником застрахованого майна)§
При виборі чинників ризику, в першу чергу, слід враховувати місце знаходження
майна (залежність від стихійних катаклізмів, найближче оточення), його
конструктивні елементи і технічний стан, доступність до нього та інші. Наприклад,
зовсім не обов'язково включати до переліку ризик стихійних явищ, які є
нетиповими для даного регіону, населеного пункту. Нерухомість, розташована
в Києві, навряд чи несе на собі ризик пошкодження гірським селевим потоком,
лавиною, лавою і т.д. Будовою 1 групи капітальності на Україну не страшні
ризики заледеніння. Також слід вирішити, чи є необхідність враховувати
ризик від падіння літальних об'єктів, якщо поблизу немає місць, призначених для
експлуатації літальних апаратів. Беручи до уваги технічний стан майна,
звернути увагу на ризики від несправності комунікаційних систем, що
використовуються як вами, так і вашим оточенням (сусідні квартири, приміщення,
будівлі і т.д.) - поломка яких з них найбільш ймовірно може завдати шкоди
вашому майну. Що стосується можливості протиправних дій третіх осіб, то
враховуйте ступінь надійності ваших замків або існуючих систем охорони. Разом
з тим, при укладанні договору страхування страхувальник має враховувати, що
якщо в договорі ризик вказується у відношенні тільки строго визначених
протиправних дій (наприклад, крадіжки і грабежу), то збитки, які виникли
внаслідок можливих інших дій третіх осіб, в цьому випадку страховою компанією
не відшкодовується.
Вибір франшизи
Часто в умовах договору передбачається франшиза - частина збитків, яка не
відшкодовується страховиком відповідно з договором страхування. Франшиза
буває умовною і безумовною.
Ідея умовної франшизи полягає в наступному: якщо збитки при настанні страхового
випадку перевершують за розміром деяку суму - франшизу, то вони відшкодовуються
повністю, а якщо не перевершують цієї суми, то не відшкодовуються взагалі. При
цьому страховик повністю компенсує фактичну величину збитку незалежно від того,
в якому розмірі була встановлена франшиза.
Безумовна франшиза - це сума, яка завжди віднімається з суми страхового
відшкодування, якщо фактичний збиток перевищує величину встановленої договором
франшизи. Таким чином, включення в умови договору безумовної франшизи в
більшості випадків є менш вигідною умовою для страхувальника, хоча і знижує
суму страхового внеску.
Заключний акорд
Підводячи підсумок, можна виділити основні аспекти, що впливають на вартість
страхового поліса, на які слід звернути увагу при укладанні договору
страхування майна:
1. Визначиться з об'єктом страхування: конструктивні елементи будівлі,
обробка або домашнє майно. Можливо, всі три об'єкти.
2. Вивчити повний перелік покриттів і страхових ризиків, пропонований
страховиками, і вибрати саме те, що необхідно Вам. Особливо ретельно
подальші про всіх існуючих винятки.
3. Розгляньте можливість використання франшизи.
4. Перед підписанням договору уважно прочитайте правила і уточніть у
фахівців все цікавлять Вас питання.
Час, витрачений на детальне вивчення та обговорення умов страхового поліса з
лишком окупитися зекономленими страховими платежами.
|
