Однак неустойки, які задумувалися як інструмент підтримки дисципліни позичальника, стали непомірною тягарем у період неможливості погашення боргу з не залежних від позичальника обставинам.
Крім цього, значна частина банків у період кризи ще більш збільшили навантаження на боржників, піднявши процентні ставки за виданими кредитами.
Як банкір, можу запевнити читачів, що будь-який банк завжди в міру можливостей перешкоджає повного погашення кредиту позичальником, встановлюючи різного роду комісії та штрафи за дострокове погашення. Це пов'язано з тим, що погашений кредит перестає приносити дохід банку у вигляді відсотків і неустойок і кредитору знову доводиться працювати над тим, щоб розмістити повернуті боржником кошти.
Однак, як уже неодноразово писалося, при видачі кредитів банки здійснювали безліч помилок і порушень. Зокрема, багато банків, видаючи споживчі кредити, не збирали докази вручення оригіналу кредитного договору позичальникові, а деякі і зараз видають кредитні картки без належно оформленого договору.Тільки після прийняття НБУ постанови № 168 від 10 травня 2007 року банки почали додавати в кінці договору фразу "Оригінал договору отримав", з окремим підписом під нею. Відсутність у банку доказів вручення споживачеві оригіналу договору може суттєво допомогти у вирішенні питання зняття пені та звільнення поручителів.
Відповідно до п. 4 ст. 11 закону України "Про захист прав споживачів", договір про надання споживчого кредиту укладається у письмовій формі, і один з оригіналів його передається споживачеві. Обов'язок доведення того, що один з оригіналів договору був переданий позичальникові, покладається на кредитодавця, тобто на банк. А п. 6 цієї ж статті закону вказує, що споживач може відкликати свою згоду на укладення договору протягом 14 календарних днів без пояснення причин. І початок обчислення цього терміну - з моменту вручення позичальникові його примірника договору.
Таким чином, якщо у банку немає доказів, що споживач отримав свій екземпляр договору, то можна в будь-який момент відкликати згоду на її укладення. Важливо відзначити, що висловлюється згода не на отримання кредиту, а саме на укладення договору. В результаті кредитний договір стає неукладеним, і договори поруки теж (п. 2 ст. 548 Цивільного кодексу).
Для цього необхідно надіслати до банку відповідну заяву (цінним листом з описом вкладення та повідомленням про вручення) у довільній формі, але із зазначенням про те, що банк не вручив позичальникові його примірник кредитного договору, тому терміни на відкликання згоди не минули і позичальник відкликає своє згода на укладення договору (вказати його номер і дату).
Наслідки відкликання згоди на отримання кредиту описані в п. 6 ст. 11 закону України "Про захист прав споживачів". Відповідно до нього, позичальник у разі відкликання згоди сплачує банку / кредитної спілки тільки суму кредиту і відсотки, встановлені договором, або повертає товари, придбані в кредит. Ніякі інші платежі позичальником не оплачуються.
Слід звернути увагу на те, що право відкликання згоди на укладення договору не застосовується до договорів, забезпеченим іпотекою. Тобто можливість відкликання згоди реально існує тільки для автокредитів, беззаставних кредитів, кредитних карт, споживчих кредитів на покупку побутової техніки і т. д.
|
