Головне, про що слід пам'ятати, стискаючи в руках вистражданий касовий ордер з печаткою банку та підписом касира, який підтверджує, що ви внесли останній платіж, - це ще не кінець епопеї. Це, якщо можна так висловитися, тільки початок кінця. І думка про те, що ваше майно, придбане в кредит, вільно від заставних зобов'язань, при таких обставинах помилкова. Не кажучи вже про те, що сума витрат на таке «звільнення» може виявитися вагомою. Виявляється, що сума витрат на цю операцію може істотно відрізнятися в різних банках, хоча по суті, самі банки в усій послідовності дій грають епізодичну роль.
Іпотечне кредитування
Спочатку розглянемо порядок зняття обтяження з застави на прикладі нерухомого майна.
Хоча ст. 17 Закону України «Про іпотеку» і передбачає, серед іншого, припинення іпотеки на підставі виконання основного зобов'язання, в останньому абзаці цієї статті говориться, що відомості про припинення іпотеки підлягають державній реєстрації. Отримуючи кредит, ви укладаєте договір іпотеки, згідно з яким у разі невиконання умов кредитного договору банк може використовувати вашу нерухомість для забезпечення виконання зобов'язань.Дізнатися про таку вразливість вашого нерухомого майна можна з Державного реєстру іпотек, куди нотаріус вносить інформацію про обтяження нерухомості заставними зобов'язаннями при оформленні договору іпотеки.
Цей же нотаріус вилучає запис з реєстру, коли кредит повністю погашений, - відповідно до Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек, затвердженого Постановою Кабінету міністрів України № 410 (далі - Тимчасовий порядок). Для цього нотаріусу необхідно надати паспорт, документи на нерухомість, що підтверджують право власності: свідоцтво про право власності та договір купівлі-продажу, договір іпотеки, лист для реєстраційної служби про виконання всіх зобов'язань по кредиту на спеціальному бланку, де обов'язково зазначаються дані позичальника, дані про нерухомості та інформація по кредиту.
Нотаріус може також вимагати копії установчих документів банку, який надавав кредит (якщо раніше він у своїй практиці з цим банком не зіштовхувався). Якщо ви тільки роздумуєте про укладення іпотечного договору, майте це на увазі.Пам'ятайте, що за попит грошей, як відомо, не беруть, і ніщо не заважає вам звернутися до фахівця, який не змусить вас зайвий раз збивати ноги, збираючи документи. До речі, якщо нотаріус не може вилучити запис з реєстру з якої-небудь причини, Міністерство юстиції повідомляє таке право іншого нотаріуса, що повертає нас до можливості усвідомленого вибору фахівця.Якщо ж нотаріус вимагає, щоб лист приносив не позичальник, а юрист банку - тим краще для вас.
Відповідно до Тимчасового порядку державної реєстрації іпотек, після виконання забезпеченого іпотекою зобов'язання іпотекодержатель (кредитор) зобов'язаний протягом 10 днів надати нотаріусу письмове повідомлення про виключення відповідного запису з державного реєстру іпотек з обов'язковим зазначенням порядкового номера запису. При цьому нотаріус робить вилучення запису з реєстру в день надходження повідомлення від іпотекодержателя.
Взагалі отримувати лист про відсутність заборгованості є сенс при погашенні не тільки заставного, а й будь-якого іншого кредиту. Однак у випадку з заставним кредитом такий лист, крім перестраховки, має конкретну смислове навантаження. Ось чому, отримуючи на руки цей документ, боржник повинен бути особливо педантичний. Перш за все, перевірте всі записи: у разі помилки в ідентифікаційному коді або інших даних нотаріус відправить вас за новим листом. Але якщо вас супроводжує юрист банку, відповідальність за відповідність заявлених в листі даних лягає на нього.
Будьте уважні: після того, як нотаріус отримав всі необхідні документи, підтвердження вилучення запису з реєстру прийде поштою за місцем вашого фактичного проживання лише в тому випадку, якщо це місце збігається з вашими реєстраційними даними. В іншому випадку шукайте його за місцем реєстрації.
«Чорна» мітка
У випадку з автомобілем принцип той же, тільки стикаєтеся ви вже з реєстром ДРОРМ (державним реєстру обтяження рухомого майна), звідки і вилучається запис про обтяження вашого автомобіля. Згідно з п. 24 Порядку ведення державного реєстру обтяження рухомого майна, затвердженого Постановою Кабінету міністрів України № 830, обов'язок по внесенню до відповідного реєстру даних щодо припинення обтяження покладається на банк. Причому реальна процедура дотримується букви закону.
Природно, багато банків своїм завданням манкірують, оскільки з погашенням кредиту їх інтерес до колишнього боржника містичним чином зникає, а значить, і важелів впливу на них немає ніяких, крім власної наполегливості та педантичності. Часто такий підхід коштує грошей і нервів, зате через роки, при продажу авто після погашення кредиту, не виявиться, що запис з реєстру не виведений і продати авто не вийде.
Свідченням того, що процедура відбулася, є синій бланк повідомлення, який ви можете отримати або з рук у руки від співробітників банку (тоді вважайте, що вам крупно повезло зв'язатися з банком, який дійсно піклується про своїх клієнтів), або поштою. Якщо уважна співробітниця банку, широко посміхаючись при врученні заповітного синього папірця, пропонує вам відправитися в МРЕО для переоформлення техпаспорта, не піддавайтеся її чарівності: це провокація.
Позначка «під заставою" у старому доброму техпаспорті їздити не завадить.Крім того, доказом того, що машина вже не в заставі, є отримане вами повідомлення і лист з банку. Вони ж можуть надаватися при переоформленні машини, продажу та інших діях. Ось нехай новий власник і отримує «чистенький» техпаспорт.
Правда, іноді пояснити таку позицію в МРЕО коштує великих праць, але причиною тому - абсолютно не обґрунтована впертість співробітників ДАІ. Немає такого закону, за яким вам можуть відмовити в знятті машини з обліку при продажу на підставі наявності «чорної» мітки «під заставою» - ніяка вона не чорна. При цьому автомобілісти справно продовжують займатися переоформленням напередодні продажу авто - аж надто переконливо їм розтлумачують їх «права» у МРЕО. І при цьому ніхто з них, як не дивно, не задається питанням, як міняють власників автомобілі, за якими кредит не виплачений - не заважає їм «чорна» мітка?
Резюме
Чомусь у спеціалізованих виданнях побутує думка, що зняти обтяження з майна - нікчемна справа, але при детальному знайомстві з нюансами виникає цілком обгрунтоване, як правило, роздратування. Якщо з рухомим майном все більш чи менш зрозуміло, то з нерухомістю - хто в ліс, хто по дрова. Вже сам факт того, що свій обов'язок по внесенню даних до реєстру іпотек банк виконує на розсуд нотаріуса, виглядає вкрай несимпатично. Виходить, примушують юриста банку до присутності - будь добрий оплатити транспортування цінного співробітника, не примушують - ходи від нотаріуса в банк і назад, уточнюй, де вони не зійшлися в думках з формі листа для реєстраційної служби.
У самій процедурі, передбаченої жорсткою мовою законодавства, нічого складного, дійсно, немає, а от у тому, як вона виконується, часто відчувається зневага до боржника. І замість фанфар і сентиментів з нагоди виплати кредиту, що в наш час досягнення саме по собі немаленьке, отримуєш головний біль і додаткові витрати.
** Інфосправка **
Ціна питання - близько 600 грн
Що стосується вартості процедури «позбавлення від кредиту», то в цілому вона невелика. Звертаємо увагу, що для зняття обтяжень на майно не потрібно готувати ні техпаспорт на нерухомість, ані оцінку, ні інші «додаткові» документи, які були необхідні при отриманні кредиту. Потрібні лише документи, які у Вас вже є, і лист з банку про те, що ви повністю погасили кредит.
У кожного банку вартість такого листа може бути різною. Коливається вона в середньому від 30 до 200 грн. Якщо сума здається занадто високою, можете попросити банк надати список тарифів, де ця сума зафіксована. Якщо співробітник не перебільшує, і вартість листа за тарифами банку саме така, Вам нічого не залишиться, як змиритися.
І ще одна витрата - це послуги нотаріуса. Операція з вилучення запису з реєстру скрізь одна і та ж, але нотаріуси оцінюють її по-різному. Як правило, вартість коливається в межах 100-300 грн, але є фіксованою і не залежить від вартості об'єкта застави.
Крім цього, якщо юрист банку відправляється з Вами, може знадобитися сплатити «перевезення тіла» цінного фахівця. Тобто ще 40-100 грн на таксі.
Як Ви бачите, процедура відносно нескладна і, що найголовніше, недорога.Тим не менш, деякі банки «нав'язують» спеціальні послуги по вилученню записи з реєстру, запевняючи, що це складне і багатоетапне завдання, яке коштує своїх грошей. Ви напевно пам'ятаєте, у якого нотаріуса оформляли заставу.Зателефонуйте в цю нотаріальну контору і дізнайтеся, чи потрібна присутність юриста банку, або достатньо буде пакета документів, щоб зняти обтяження з застави.Якщо достатньо документів, можете сміливо наполягати на отриманні потрібного листа від банку згідно з установленими тарифами і відправлятися до нотаріуса самостійно.
** Нота бене **
Банки будуть прощати заборгованість по кредиту?!
Згідно з чинним законодавством України, в разі отримання громадянином споживчого банківського кредиту він одночасно з обов'язками кредитоотримувача набуває статус споживача фінансової послуги для задоволення власних потреб, що означає поширення на кредитні відносини в т. ч. і положень ЗУ «Про захист прав споживачів» (далі - Закон). Зрозуміло, мова йде про норму Закону (ст. 11), яка визначає права споживача у разі придбання ним продукції в кредит. Напевно, не варто й нагадувати, що, згідно названої статті, між кредитодавцем та споживачем укладається договір про надання споживчого кредиту, відповідно до якого кредитодавець надає кошти (кредит) або бере обов'язок надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та на умовах, встановлених договором , а споживач зобов'язується повернути їх разом з нарахованими відсотками. Але у вересні поточного року у ст. 11 Закону було внесено ряд істотних змін.
Без дрібного шрифту та крутійства!
Мабуть, з урахуванням теперішнього рівня добробуту співвітчизників та економічної ситуації, з 1 листопада 2011 р. Банкам заборонено видавати, а кредитоотримувача, відповідно, отримувати споживчі кредити в іноземній валюті. І це не найвагоміше зміна, внесена в «конституцію прав споживачів».Приміром, одна з умов, про який кредитодавець повинен письмово повідомити майбутнього кредитоотримувача перед укладенням договору, тепер викладено в новій редакції - законодавець вимагає конкретного опису в договорі сукупної вартості кредиту та вартості усіх послуг з оформлення договору про надання кредиту (реєстратора, нотаріуса, страховика , оцінювача). До слова, деталізована виписка всього названого є обов'язковим (істотною) умовою і самого договору про надання споживчого кредиту. При цьому забороняється будь-яким способом ускладнювати читання споживачем тексту детального розпису сукупної вартості споживчого кредиту, що міститься в договорі або в додатку до такого договору, в т. ч. шляхом друкування його шрифтом меншим, ніж шрифт основного тексту, або злиття кольору шрифту з кольором фону.
Крім того, тепер споживачу дозволено не виплачувати кредитодавцю не тільки будь-які збори, відсотки та інші вартісні елементи кредиту, не визначені в договорі, але і комісію, якщо умова про неї не обумовлено в кредитній угоді. Іншими словами, викладене означає, що текст договору про надання споживчого кредиту не повинен містити будь-яких зобов'язань споживача на оплату того, чого він не замовляв, і видача споживчого кредиту ніяк з такими зобов'язаннями не пов'язана. Наприклад, відтепер умови кредитного договору не повинні передбачати комісії за надання кредиту, за видачу кредиту, за управлінням кредитом і т. д. Адже навряд чи банк зможе дати розумне пояснення тому, які саме послуги зі сплачених споживачем комісій були йому (споживачеві) надані. Так що є надія, що подібні комісії в договорі на отримання споживчого кредиту незабаром зійдуть нанівець.
Дострокове повернення без обмежень
Звичайно ж, право на виконання кредитоотримувачем свого обов'язку з повернення кредиту та сплати за все, належне за договором, достроково, збереглося, але в іншій інтерпретації. Так, ч. 8 ст. 11 доповнено новими нормами. По-перше, споживач у випадку дострокового повернення кредиту оплачує відсотки за користування кредитом і вартість усіх послуг, пов'язаних з обслуговуванням і погашенням кредиту, лише за період фактичного користування. По-друге, кредитодавцю заборонили відмовляти споживачу в прийнятті платежу в разі дострокового повернення кредиту. Нарешті, по-третє, кредитодавцю тепер заборонено встановлювати споживачеві будь-яку додаткову плату, пов'язану з достроковим поверненням кредиту, а умова договору, що передбачає внесення споживачем будь-якої додаткової плати у випадку дострокового повернення споживчого кредиту, визнається нікчемним.
Прострочення по іпотеці - до трьох місяців
Заслуговують уваги і нові положення, що стосуються права кредитодавця згідно з договором про надання споживчого кредиту отримати внаслідок порушення споживачем умов договору права вимоги повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, або вилучення продукції, або застосування іншої санкції. Якщо раніше таким правом кредитодавець міг скористатися у разі затримки сплати частини кредиту та / або відсотків по ньому мінімум на один календарний місяць, то зараз за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, і кредитом на придбання житла прострочення оплати має становити мінімум три календарні місяці. Але у випадку отримання звичайного споживчого кредиту (невелика сума, що не вимагає забезпечення) кредитодавець може скористатися названим правом при мінімальній затримці платежів споживача в один календарний місяць.
Прощення боргів споживача
Ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» доповнено новими нормами щодо реструктуризації боргу кредитоотримувача. Мова йде про те, що кредитодавець має право проводити за погодженням із споживачем реструктуризацію заборгованості за договором про надання споживчого кредиту. Реструктуризація здійснюється шляхом: 1) надання позичальникам відстрочки сплати суми основного боргу за договором на термін більше трьох (!) років, 2) продовження терміну договору з урахуванням обмежень, що діють в банках, і обставин фінансового становища позичальника, 3) зміни механізму нарахування відсотків таким чином, щоб частина щомісячних платежів з обслуговування кредиту не перевищувала 35% сукупного місячного доходу сім'ї.
Крім того, доповненням до Закону передбачена і реструктуризація заборгованості за кредитним договором, отриманим в іноземній валюті. У цьому випадку реструктуризація може бути зроблена у вигляді поділу існуючого кредитного зобов'язання на: 1) зобов'язання, забезпечене іпотекою, у розмірі залишку кредиту на момент реструктуризації, вираженого в гривнях за курсом, що діє на момент отримання кредиту і 2) зобов'язання, незабезпечене іпотекою, в розмірі різниці залишку кредиту в гривнях за курсом на момент реструктуризації і залишку кредиту в гривнях за курсом, що діяв на момент отримання кредиту, яке повністю виконується в кінці строку договору про надання споживчого кредиту.
Єдине, що затьмарить радість кредитоотримувачів, так це не обов'язок, а лише право банку провести реструктуризацію боргу за договором. А чи буде на те його добра воля, як кажуть, життя покаже.
|
