"Судово-юридична газета" вирішила розібратися в причинах, що спонукали продавців пропонувати товар на невигідних, на перший погляд, для себе умовах. Адже кому захочеться продавати товар з розстрочкою, не маючи впевненості в тому, що він не подорожчає протягом року? Або, скажімо, який сенс продавцеві реалізовувати дорогий товар з так званим "нульовим кредитом"?
Ази маркетингової практики
Але чудес, звичайно, не буває - принаймні, у торгівлі. З боку продавця таку привабливу пропозицію - звичайний маркетинговий хід, розрахований, передусім, на особливості психології людини. Для порівняння можна згадати звичайний похід в магазин за продуктами. Побачивши в одному магазині ціну, скажімо, 19,99 грн з яскравою позначкою на ціннику "Акція", а в іншому - 20,00 грн і без будь-яких позначок, ми чисто психологічно вибираємо пропозицію першого торговця - мовляв, на гривню дешевше. І тільки вдома деякі (та й то далеко не все!) Починають розуміти, що різниця складала всього одну копійку.
Точно так само, відвідавши один з великих магазинів побутової техніки, ви побачите, припустимо, цінник біля пральної машини, а поруч яскраве повідомлення про "нульовий кредит" або "розстрочення без переплати". Що характерно - навіть діставши калькулятор і підрахувавши різницю між звичайною ціною і заявленої з урахуванням виплат, ви знаходите, що на тлі вартості товару переплата складе копійки (в залежності від терміну розстрочки (кредиту) і ціни товару). Надихнувшись такий арифметикою, ви починаєте поспішно вибирати товари для себе, рідних і в подарунок. Якщо при цьому вам пощастить ще й з консультантом, який дійсно знаходиться на своєму місці і знає толк в психології споживача, вибираєте ви його на суму значно більшу, ніж могли б собі дозволити при оплаті готівкою. Але чому б і ні? Адже на цей пилосос, пароварку, газову плиту та мобільний телефон довелося б збирати кілька років, а так все можна отримати прямо сьогодні.З розстрочкою (кредитом) на рік-два та з невеликою переплатою - це ж справжній подарунок долі!
Вибравши все, що сподобалося, ви відправляєтеся до представника банку, що оформляє кредит-розстрочку. Тут, звичайно, слід зазначити, що багато громадян, які отримали раніше життєвий урок з кредитами, приділяють особливу увагу оформленню товару в розстрочку, розумно припускаючи, що вона являє собою всього лише вид платежу, а ні в якому разі не договір з кредитними зобов'язаннями, відсотками і комісійними винагородами.
Червінці на покупку
Спілкуючись з представником банку, ви дізнаєтеся, що саме той товар, який ви вибрали, не продається в "розстрочку з нульовим початковим внеском", так як банк не бажає кредитувати магазин на цей товар. До слова, розкриємо таємницю: розстрочка на пральну машину для вас означає кредитний договір для магазину (у деяких випадках має місце договір факторингу), а ви є кінцевим платником. Іншими словами, банк виплачує магазину вартість отриманого вами товару, а ваші подальші платежі будуть направлятися безпосередньо банку. І ще один момент. Якщо ви підписуєте три примірники договору, є підстави вважати, що під приводом розстрочки ви укладаєте договір факторингу, один з примірників якого залишається у вас, другий - у продавця, а третій - у банку. А при купівлі за схемою факторингу товар клієнту обходиться набагато дорожче. Але це, як кажуть, інша історія.
Повернемося до покупок. Отже, ви не можете придбати обрану пральну машину, а позбутися мрії, яка була так близько, надто важко. Тому ви, як зомбі, йдете в торговий зал і вибираєте аналог, причому ціна його, як правило, в рази перевищує вартість обраної раніше моделі. Це вас не зупиняє - все одно платити частинами.
І в кінцевому результаті на руки вам видають кредитний договір, а не договір купівлі-продажу з розстрочкою платежу, і ви з подивом бачите деякі додаткові цифри. У тих, хто не зовсім втратив голову від радості, що можна вже зараз забирати всю обрану техніку додому, викликають сумніви деякі позиції таблиці платежів. Першим і самим розумним питанням стане: "А що це за суми по страхуванню товару?". Відповідь представника банку: "Ми страхуємо товар від ризику невиконання вами умов договору". До речі, як показує досвід, жоден з консультантів банку не вимовить фразу типу, "ми страхуємо товар за ваш рахунок", адже такий вислів тягне ризик втратити клієнта. Загалом, підписавши договір, тільки деякі можуть проявити силу волі і вирватися з чіпкого чарівності консультанта банку - ви йдете додому з жаданою побутовою технікою. І лише вранці того дня, коли приходить термін першого платежу, вас починає долати питання: "Навіщо?"
Чим розстрочка відрізняється від кредиту?
А тепер дозвольте трохи сухої теорії. По-перше, у ЦК України ст. 694 передбачений продаж товару в кредит з відстроченням або розстроченням платежу. У свою чергу, ст. 695 ЦК визначає, що договором про продаж товару в кредит може бути передбачено оплату товару з розстроченням платежу. Таким чином, хочете ви того чи ні, але, купуючи товар в розстрочку, вам все одно доведеться укладати кредитний договір з продажу товару.Зрозуміло, всі подібні відносини підпадають під дію ЗУ "Про захист прав споживачів", ст. 11 якого перераховує права споживача у разі придбання ним продукції у кредит. Зокрема, договір про надання споживчого кредиту укладається між кредитодавцем (банк, який співпрацює з магазином) і споживачем. Згідно з ним, кредитодавець надає кошти (кредит) або бере зобов'язання надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач зобов'язується повернути їх з урахуванням нарахованих відсотків. При цьому пропозицією споживчого кредиту не вважатиметься повідомлення про можливість його надання під час придбання продукції.
Однак, вільно чи мимоволі зважившись на оформлення кредитних відносин з купівлі побутової техніки, покупцеві (споживачеві) слід знати, що перед укладенням договору про надання споживчого кредиту кредитодавець зобов'язаний у письмовій формі повідомити споживача про: 1) особу та місце знаходження кредитодавця, 2) кредитних умовах (мета кредиту, формою його забезпечення, тип процентної ставки), 3) сумі, на яку може бути виданий кредит, орієнтовною сукупності вартості кредиту та вартості послуги з оформлення договору про надання кредиту (сюди можуть включатися адміністративні витрати, витрати на страхування, юридичне супровід), 4) термін, на який може бути отриманий кредит, 5) варіантах повернення кредиту, включаючи вартість платежів, їх частоту та обсяги; 6) можливість дострокового повернення кредиту та його умови; 7) необхідності здійснення оцінки майна та, якщо така оцінка є необхідною, ким вона здійснюється; 8) податковому режимі сплати відсотків.
До речі, при заповненні анкети майбутнього кредитоотримувача кредитодавець не має права вимагати від споживача відомостей, що не відносяться до визначення його платоспроможності.
Чи є шанс передумати?
Якщо все-таки здоровий глузд переміг, і ви після укладення договору про придбання товару в кредит передумали бути суб'єктом таких правовідносин, слід звернутися до ч. 6 ст. 11 Закону про захист прав споживачів. Відповідно до неї, споживач має право протягом 14 календарних днів відкликати свою згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту без пояснення причин. Причому відлік часу починається з моменту передачі споживачеві примірника укладеного договору. Відкликання згоди повинен бути оформлений письмовим повідомленням, яке споживач зобов'язаний подати особисто або через уповноваженого представника або надіслати кредитодавцю поштою.
Це означає, що і з отриманими товарами доведеться розлучитися - абз. 3 ч. 6 ст. 11 ЗУ "Про захист прав споживачів" встановлює, що з відкликанням згоди на укладання договору про надання споживчого кредиту споживач зобов'язаний одночасно повернути кредитодавцю кошти або товари, одержані згідно з договором. Правда, є одна заковика, прямо не зазначена в названій статті: повернути можна лише товар належної якості за умови, що він не був використаний (не перебував у вжитку), збережена його упаковка і чек. Тим не менш, повернення товару не знімає з покупця обов'язок по сплаті відсотків за період між моментом одержання коштів та моментом їх повернення (повернення товару) за ставкою, встановленою в договорі. Але сплачувати будь-які інші збори у зв'язку з відкликанням своєї згоди споживач не зобов'язаний.
Відкликання згоди викликає обов'язок кредитодавця повернути покупцеві кошти, сплачені ним згідно з договором про надання споживчого кредиту, не пізніше 7 днів. Причому за кожен день прострочення повернення споживчого кредиту понад 7 днів споживачеві сплачується неустойка в розмірі одного відсотка від суми, належної поверненню.
При цьому не можна передумати і повернути товар, придбаний в розстрочку (кредит), якщо він забезпечений іпотекою, споживчий кредит на придбання житла або наданий на купівлю послуги, виконання якої здійснилося до закінчення строку відкликання згоди.
|
